При зверненні за новою позикою МФО оцінює дохід клієнта та його фінансове минуле. Кредитна історія (КД) показує, наскільки регулярно людина виконувала зобов’язання за попередніми договорами, чи були прострочення, як швидко погашалася заборгованість. Для українських банків та МФО ці відомості стають одним із факторів при скорингу. На їх підставі визначається ймовірність своєчасного повернення коштів та приймається рішення щодо нової заявки.
Які відомості з кредитної історії важливі для банку
КІ формується на підставі даних про кредитні зобов’язання позичальника. Інформація відображає наявність чинних договорів та історію обслуговування попередніх. Важливо, що кредит без кредитної історії дають лише деякі фінансові організації. Оцінюючи заявки МФО чи банк звертає увагу до кілька показників:
- наявність поточних та закритих кредитів;
- регулярність внесення обов’язкових платежів;
- кількість та тривалість прострочень;
- обсяг непогашеної заборгованості;
- частота звернень за новими кредитами;
- наявність суттєвих порушень умов попередніх договорів;
- відомості про погашення зобов’язань після прострочення.
Покращення кредитного профілю потребує часу. Тому варто подбати про нього наперед. Поодинока невелика затримка платежу не обов’язково стає причиною відмови. Гірше, коли є систематичні прострочення, запущена заборгованість чи високе боргове навантаження.
Чому прострочення впливають на можливість схвалення
Несвоєчасне погашення показує кредитору, що позичальник не виконав умови договору у встановлений термін. Чим довша затримка, тим гірша оцінка платіжної дисципліни. Декілька прострочок поспіль можуть сильно зменшити шанс на отримання нового кредиту.
Відіграє роль та давність порушення. Нова інформація про проблемну заборгованість сприймається більш критично, ніж старі записи. Але це за умови відсутності нових порушень. Якщо після складного періоду людина далі акуратно погашала зобов’язання, це піде їй у плюс.
Окрему увагу приділяють боргам, що діють. Величезна сума щомісячних платежів підвищує боргове навантаження. У такій ситуації суму схвалення може бути зменшено або у видачі коштів відмовлено.
Кредитна історія впливає на те, як МФО оцінює нову заявку. Але не лише вона визначає результат. В Україні рішення приймається з урахуванням кредитного навантаження, доходів, суми позики, терміну погашення та внутрішньої скорингової моделі. Відповідальне погашення попередніх боргів підвищує якість кредитного профілю, тоді як тривалі прострочення та надмірне боргове навантаження здатні суттєво знизити ймовірність схвалення.