При обращении за новым займом МФО оценивает доход клиента и его финансовое прошлое. Кредитная история (КИ) показывает, насколько регулярно человек выполнял обязательства по предыдущим договорам, были ли просрочки, как быстро погашалась задолженность. Для украинских банков и МФО эти сведения становятся одним из факторов при скоринге. На их основании определяется вероятность своевременного возврата средств и принимается решение по новой заявке.
Какие сведения из кредитной истории важны банку
КИ формируется из данных о кредитных обязательствах заемщика. Информация отражает наличие действующих договоров и историю обслуживания предыдущих. Важно отметить, что кредит без кредитной истории дают только некоторые финансовые организации. При оценке заявки МФО или банк обращает внимание на несколько показателей:
- наличие текущих и закрытых кредитов;
- регулярность внесения обязательных платежей;
- количество и длительность просрочек;
- объем непогашенной задолженности;
- частота обращений за новыми кредитами;
- наличие существенных нарушений условий предыдущих договоров;
- сведения о погашении обязательств после возникновения просрочки.
Улучшение кредитного профиля требует времени. Поэтому стоит позаботиться о нем заранее. Единичная небольшая задержка платежа не обязательно становится причиной отказа. Хуже, когда есть систематические просрочки, запущенная задолженность или высокая долговая нагрузка.
Почему просрочки влияют на вероятность одобрения
Несвоевременное погашение показывает кредитору, что заемщик не выполнил условия договора в установленный срок. Чем дольше задержка, тем хуже оценка платежной дисциплины. Несколько просрочек подряд могут сильно уменьшить шанс на получение нового кредита.
Играет роль и давность нарушения. Свежая информация о проблемной задолженности воспринимается более критично, чем старые записи. Но это при условии отсутствия новых нарушений. Если после сложного периода человек дальше аккуратно погашал обязательства, это пойдет ему в плюс.
Отдельное внимание уделяют действующим долгам. Крупная сумма ежемесячных платежей повышает долговую нагрузку. В такой ситуации сумма одобрения может быть уменьшена или в выдаче средств отказано.
Кредитная история влияет на то, как МФО оценивает новую заявку. Но не только она определяет результат. В Украине решение принимается с учетом кредитной нагрузки, доходов, суммы займа, срока погашения и внутренней скоринговой модели. Ответственное погашение предыдущих долгов повышает качество кредитного профиля, тогда как длительные просрочки и чрезмерная долговая нагрузка способны существенно снизить вероятность одобрения.
